Das Altersvorsorgedepot · ab 2027
Die größte Altersvorsorge-Reform seit Jahrzehnten.
Ab 2027 legt der Staat sein Geld direkt in dein Depot – als echte Zulage, Jahr für Jahr. Und du entscheidest, wofür das Kapital arbeitet: für deine Rente, für die eigenen vier Wände (Haus oder Wohnung, in Sonderfällen auch ein Umbau) – oder für beides. Dieser Rechner zeigt dir in einer Minute, was das im Modell für dich heißt.
Die Förderung in Zahlen
50 Cent je Euro. Für die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr legt der Staat die Hälfte obendrauf – darüber noch 25 Cent je Euro, bis 1.800 €. Macht bis zu 540 € Grundzulage pro Jahr.
+ bis zu 300 € je Kind. Die Kinderzulage legt 1 € auf jeden gesparten Euro – für die vollen 300 € je Kind braucht es also auch 300 € Eigenbeitrag je Kind. Sie fließt, solange Kindergeld fließt.
Rente oder Eigentum. Das geförderte Kapital ist für den Ruhestand gedacht – und für die selbst genutzte Immobilie entnehmbar: Kauf, Bau, Entschuldung. Für den barrierereduzierenden Umbau gelten eigene, enge Voraussetzungen (§ 92a EStG) – das prüfen wir im Einzelfall.
Stand des Reformbeschlusses – Einzelheiten können sich bis zum Start ändern. Unverbindliche Modellrechnung.
AV-Depot-Rechner
Wofür soll dein Depot arbeiten?
Beides ankreuzen geht auch – dann siehst du beide Ergebnisse untereinander.
Deine Angaben
150 €/Monat = 1.800 €/Jahr = voller Zulagenrahmen je Person. Mehr sparen geht immer – gefördert werden die ersten 1.800 €.
Ein Einmalbetrag, der von Anfang an mitarbeitet – typischer Fall: das Guthaben aus einem alten Riester-Vertrag, das ins Altersvorsorgedepot übertragen wird. Genauso passt hier vorhandenes Erspartes hinein.
Riester-Guthaben übertragen – worauf es ankommt
Welche Zahl hier hineingehört: der Übertragungswert deines Anbieters – nicht zwingend der Stand aus der letzten Standmitteilung; beide können auseinanderliegen.
Kosten des Wechsels: Der bisherige Anbieter darf in den ersten fünf Jahren höchstens 150 € berechnen, der neue Anbieter höchstens eine Verwaltungspauschale von 150 €. Zieh das vorab ab, dann rechnet der Rechner mit dem, was wirklich im Depot ankommt.
Keine Zulagen auf den Übertrag: Gefördert wird nur, was du laufend einzahlst – das übertragene Kapital wächst allein über die Rendite.
Die Beitragsgarantie entfällt: Im Depot ist der Betrag nicht mehr garantiert, dafür gibt es die Renditechance. Ob sich der Wechsel für deinen Vertrag rechnet, hängt an Kosten, garantierten Werten und Rentenfaktor des Altvertrags – das schauen wir uns an, bevor irgendetwas übertragen wird.
Je Kind gibt es bis zu 300 € Kinderzulage pro Jahr, solange Kindergeld fließt.
Faustregel: 18 minus Alter des jüngsten Kindes (bei Ausbildung/Studium länger, bis max. 25).
Vor Kosten. Die 1,0 % Depotkosten (gesetzlicher Deckel im Standarddepot) zieht der Rechner automatisch ab.
Dein Eigentums-Ziel
Fürs Eigenkapital beim Kauf rechnen Banken meist mit 15–20 % des Kaufpreises (Wohnung ~250.000 €, Haus ~350.000 €). Bei einem Umbau ist es dein Budget – ob und in welcher Höhe eine Maßnahme förderunschädlich entnommen werden darf, hängt an den gesetzlichen Voraussetzungen des § 92a EStG.
Dein Depot zum Rentenbeginn mit 67
Beide Werte vor der nachgelagerten Besteuerung im Ruhestand. Wie sich das AV-Depot gegen einen ETF-Sparplan schlägt, zeigt der eigene AV-vs.-ETF-Check.
Du zahlst ein
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Der Staat legt drauf
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Kapitalertrag
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Wertzuwachs im Depot nach Kosten
Monatliche Auszahlung ab 67
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Entnahmeplan 67–85, danach aufgebraucht · 3 % Rendite · vor Steuer · nominal
Verlauf
So wächst dein Depot bis zum Rentenbeginn
Die durchgezogene Linie ist dein gefördertes Depot, die gestrichelte dasselbe Depot ohne Zulagen. Die Fläche dazwischen ist der Vorsprung, den die Förderung erarbeitet – er wächst mit jedem Jahr, weil auch die Zulagen mitverzinst werden.
Modellrechnung mit konstanter Rendite – der tatsächliche Kursverlauf schwankt, die Kurven sind geglättet. Unverbindlich, ohne Gewähr.
Die Zeile „monatliche Auszahlung ab 67“ ist ein Entnahmeplan: Das Depot wird zwischen 67 und 85 gleichmäßig aufgebraucht, das Restkapital verzinst sich dabei mit angenommenen 3 % p. a. Es ist keine lebenslange Rentenzusage – wie lange das Geld reicht und welche Auszahlform zu dir passt, gehört ins Gespräch.
Zusammensetzung
Woraus dein Depot am Ende besteht
Gestapelt: unten deine eigenen Einzahlungen, darüber die Zulagen vom Staat, oben der Kapitalertrag. Gut zu sehen: Am Anfang trägst fast nur du – je länger die Laufzeit, desto größer wird der Anteil, den Zulagen und Zinseszins beisteuern.
Modellrechnung mit konstanter Rendite – der tatsächliche Kursverlauf schwankt, die Kurven sind geglättet. Unverbindlich, ohne Gewähr.
Im Detail
Dein Depot Jahr für Jahr
Alle fünf Jahre plus das Endjahr – jeweils kumuliert, also von heute bis zum jeweiligen Alter aufaddiert.
| Alter | Eingezahlt inkl. Start | Zulagen | Kapitalertrag | Depotwert | ohne Förderung |
|---|
Alle Beträge nominal (ohne Inflationsausgleich) und vor der nachgelagerten Besteuerung. Unverbindliche Modellrechnung, ohne Gewähr.
So schnell steht dein Eigentums-Kapital
Die Entnahme fürs Eigentum ist zum Zeitpunkt der Verwendung steuerfrei; der entnommene Betrag wird später nachgelagert versteuert – alle Werte vor Steuer. Der Vergleichslauf „ohne Förderung“ rechnet mit denselben Depotkosten; den ehrlichen Vergleich mit einem echten ETF-Sparplan zeigt der eigene AV-vs.-ETF-Check. Und wichtig: Das ist der Weg zum Kapital, nicht die Kauf- oder Finanzierungsentscheidung – Einkommen, Haushaltsrechnung und Kreditwürdigkeit prüft dieser Rechner nicht.
Du zahlst bis dahin ein
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Zulagen vom Staat
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Kapitalertrag
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Wertzuwachs im Depot
Dein Alter beim Ziel
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Meilensteine im Modell – unverbindlich, ohne Gewähr.
Weg zum Ziel
Wie viel früher du im Eigentum bist
Beide Linien sparen dieselbe Rate – nur die obere bekommt die Zulagen. Die waagerechte Linie ist dein Kapitalziel: Wo eine Kurve sie schneidet, ist das Geld beisammen. Der Abstand zwischen den beiden Schnittpunkten ist dein Zeitgewinn.
Modellrechnung mit konstanter Rendite – der tatsächliche Kursverlauf schwankt, die Kurven sind geglättet. Unverbindlich, ohne Gewähr.
Hinweis: Beide Ansichten rechnen mit deiner vollen Sparrate. Entnimmst du das Kapital fürs Eigentum, startet der Alters-Topf danach entsprechend kleiner – beides zusammen in voller Höhe gibt es nicht.
Florian Wolny
Dein Berater · § 34d/f/i GewO
„Ob Rente, Eigentum oder beides – ich zeige dir ehrlich, was das neue Depot für deinen Plan leisten kann. Ohne Verkaufsdruck."